首先，保險經紀和保險代理是不同的，保險經紀英文是 Broker，保險代理是 Agent。根據保險業監管局 (Insurance Authority, IA)：
保險代理 (Agent) 代表指定的保險公司，向投保人銷售其代表公司的產品。 保險代理可以是個人、獨資經營人、合夥或是一間公司。
保險經紀 (Broker) 代表投保人，於市場上搜尋合適的保險產品， 與保險公司洽談保單條款及細則，以滿足投保人需要。
理論上 Broker 應該比 Agent 更加中立客觀，因為唔會只 Hard Sell 自己代表的保險公司產品，而是 apples-to-apples 比較市場上不同產品，再根據不同受保人的情況，推介適合他們處境的產品。
咁講好空泛，等我舉幾個真實例子：
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例子1） 醫療保險 (Medical Plan, Inpatient)
因為不同保險公司的財力不同，所以承擔風險的能力不同，換言之財力愈大，承擔風險的能力就愈高。在對客人的利益下，有些保險公司在核保 (Underwriting, UW) 時會比較「鬆手」，有些保險公司核保就比較「嚴謹」，有些保險公司甚至乎不用核保，即是說，同一個人在同一時間內，投保時不同保險公司，有機會出現以下情況：
B 公司核保較「嚴謹」，因為有病歷，所以會加不保事項 (Exclusion) 、加保費 (Loading) 或者拒保 (Declined)，以便控制自己個盤 (Pool) 即風險池入面的人索償的風險。C 公司核保比較「鬆手」，就算有病歷，都會以標準保費承保；而 X 公司投保時根本不用核保，只要有錢就買得，之後該病在2年內並無患病就可以成功索償。
如果你本身是一個有病歷的人，你會想選擇那一種保險公司? 可能是 C 公司或者 X 公司，因為它核保較「鬆手」，甚至乎不用核保，你希望保險公司保障自己的病歷，但世界上沒有免費的午餐，因為這些「盤」的風險池高，將來保費的加幅有機會好大，你要承擔就是以比較昂貴的保費，來換取保障，保險公司用加價來控制風險做法。
如果你是一個健康的人，你會想選擇那一種保險公司? 可能是 B 公司，因為它核保較「嚴謹」，所以依個「盤」的人索償風險「較輕」，將來保費加幅相對地少，對自己的好處就是以一個相對較便宜的保費保障自己。
你的客人是一位有病歷，又唔介意相對地貴保費，又期望透過保險去保障已有的病，如果你是B公司的代理 (Agent) ，咁就 Sorry 啦，你幫唔到佢。
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例子2） 危疾保險 (Critical Illness, CI)
根據 2021 年尾的資料，現在分別有三間保險公司，是有給未出生的嬰兒買的終生危疾保險，分別是A公司，G公司，及Y公司，如果你是M公司的代理(Agent)，面對一個有需要為未出世嬰兒買終身危疾保險，咁就Sorry啦，你幫唔到佢。
例如有個客人想為自己的小朋友買保險，如果小朋友患上ADHD過度活躍症，可以用危疾保險的賠償金額去應付上行為治療的費用，但只有2間保險公司，例如G公司和Y公司危疾保險有依個保障，如果你是A公司的代理 (Agent) ，咁就Sorry啦，你幫唔到佢。
例如有個客人想為自己買終身危疾保險，但要求是保證 25年回本，但只有 3 間保險公司，例如M公司，Y公司，F公司有，如果你是P公司的代理 (Agent) ，咁就Sorry啦，你幫唔到佢。
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例子3） 短期儲蓄產品 (Endowment Saving)
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例子4) 一般保險 - 勞保 (Employee Compensation, EC)
保險公司都會「㨂客」，例如G公司是不會接有關地盤、清潔、保安及廚房的行業勞保，但X公司有興趣會接；又或者P公司有興趣做物流及餐廳的行業。
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Broker 以客人 (個人或者是公司) 的利益為先，在市場上搜集適合他們的產品，而不只是 Hard Sell 自己保險公司的產品，理論上 Broker 學習的範疇會較多。
Reference
認識中介人角色 了解投保人權益小冊子
https://www.ia.org.hk/tc/infocenter/publications_publicity_materials.html
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文字 Samuel Lui
圖片 Unsplash
